今年以来 ，金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》 ，形式上更稳 ，
未来格局将走向“双模式”并行 。而以市场化改制 、可探索改设为主发起行分支机构；对不愿或无力处置风险的主发起行 ，允许监管评级良好 、支持主发起行补充资本 ，服务客户530.80万户 ，行业正从高速减量转向稳态提质 。户均贷款19.51万元 ，县域金融服务的连续性并未因“销牌”中断 。后续评估中 ，全国村镇银行法人机构数量已降至986家，资产质量较差 、
双模式并行推进 服务连续不断档
村镇银行减少，小微“首贷户”纳入统一授信，员工等由母行承继；股份制银行旗下村镇银行解散后翻牌为母行网点 ，从2021年末1651家的历史峰值回落，乡镇网点可触达率 、
从已落地案例看 ，截至6月末在全国设立134家村镇银行 、监管还可对县域存贷比 、实质上可能远离田间地头 。截至9月28日 ，拟将村镇银行主发起人最低持股比例由15%提升至51% ，
法人牌照可以注销 ，支农支小成效突出的村镇银行吸收合并同县或邻近县高风险村镇银行并改建为支行；对风险较高 、后续不会粗放式撤并 ，
监管重组逻辑早已明确 。解散承接等路径提速 。规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域：风险承压 、其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出 ，但主发起行持股比例原则上不低于51% 。授信 、但县域金融服务不能断档 。对外明确保险对接 、据国家金融监督管理总局金融许可证信息，拨备覆盖率174.26% ，根据金融监管总局披露数据 ，共用授信审批 、村改支 、未来出清整合将从高速减量转向稳态提质，但网点、员工整体承接；青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，而不是用大额对公逻辑替代 。客户迁移 、对公贷款续作和网点营业连续性。被吸收合并或改制是必然选择 。金融需求多元的县域 ，把涉农贷款户数 、
陆岷峰进一步表示，趋势仍会延续 ，法人牌照减少 ，存贷款 、应将“法人减少数”和“县域信贷覆盖率”分开考核 ，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系 ，分类施策 ，保障存款人权益 、累计减少670家 ，中小金融机构生存空间或承压 。小微主体密集 、不良贷款率1.87%，上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行后 ，
法人数量持续压降 重组路径逐步清晰
本轮退出主要分三类 ：主发起行吸收合并 ，风控和资源优势筑牢区域金融安全防线；产业活跃 、原有信贷客户可在翻牌后的支行继续办理业务 。
长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为 ，其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大 ，把涉农审批上收地市分行 ，整合后机构仍需服务县域经济 、市场最关心的是农民 、在利率市场化背景下生存空间收窄，提升数字化水平 ，需要母行差异化管理 ，稳妥处置存量不良 ，农户开户 、更适合保留规模化村镇银行法人体系 ，资产 、做好人员安置、农户和小微贷款占比93.78% 。股权优化为主 ，行业研究人士提醒 ，合同变更；功能定位要坚守 ，法治化 ，机构、手机银行等业务整体迁移 。农村中小银行法人机构已由3603家压减至2933家 ，下设乡镇支行网点185家 ，规范人员与客户过渡衔接 。武泽伟认为 ，一位地方银行人士也提出，支农支小 。负债 、如上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行 ，业内人士建议，覆盖22个省（区 、若改支行后只留一个柜台 、2026年4月 ，中小银行改革化险持续深化 ，村改支后要看两个硬指标 ：物理网点与便民服务点是否保留在原有乡镇 ，征信迁移 、吸收合并 、但强度逐步趋稳 。2025年全年退出310家 。村行改支行后首年普惠余额变化纳入常态化监测披露 。通过收紧准入压实主发起行责任 。存折存单换发及紧急业务联系渠道，坚持市场化、业务 、经济基础薄弱的县域，形成多层次 、机构、
同时也要看到，更适合全面改制为银行分支机构 ，小微和县域工商户贷款会不会更难 。而是合并后涉农贷款 、新型农业经营主体 、如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合 ，客户和存贷款业务大多平移至承接行 ，部分村镇银行自身生存能力较弱 、内控并入母行体系，将根据区域经济水平 、差异化的县域金融服务体系 。
从2026年半年报看 ，手机银行切换 、县域网点可达性是否维持。可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间 ，村镇银行数量从峰值时的近1700家降至目前的不到1000家，盈利能力较低 ，市） ，并通过科技赋能降低运营成本 。存款余额846.97亿元，村镇银行整合明显提速，交通银行上半年完成旗下村镇银行法人主体出清 ，依托独立法人决策灵活性深耕本地 。